你有没有这样的困惑：

明明没什么大额支出，可总是存不住钱；

明明工资也不少，生活却仍然很窘迫。

贫穷似乎是一个牢笼，人只要陷入其中，就很难挣脱。

美国金融专家戴维·巴赫在著作《拿铁因素》给出了令人惊讶的答案：

困住人的不是低收入，而是糟糕的行为习惯和思维方式。

书中的主人公佐伊是个普通上班族，她勤奋上进，却总是被债务压得喘不过气。

直到经过高人的指点，她才意识到：

每天喝的拿铁，每月续订的电视频道，看似不起眼，却日积月累掏空着她的钱包。

长期陷在这样的消费模式中，一个人非但不能创造出属于自己的财富，还会失去对人生的掌控。

想要摆脱困境，就得彻底改变穷人的认知和生活方式。

1

比没钱更可怕的，是对钱没概念

书中的主人公佐伊，是个令人羡慕的都市白领。

她有一份热爱并擅长的工作——在世界知名的旅游杂志做编辑。

她深受老板器重，年纪轻轻就升为副主编，工资也有了大幅提升。

可即便如此，佐伊的财务状况却依旧是千疮百孔：

她背负着沉重的助学贷款，经常刷爆信用卡，今年还在偿还前年的分期账单。

她和人合租一间狭小的公寓，还常常付不起房租。

她的收入在增长，却一直在“月光”，而且窟窿越来越大。

佐伊想不明白，自己的日子为什么会过得如此糟糕？

直到和咖啡馆老板亨利一番长谈，她才发觉问题出在哪里：

她每个工作日都会喝一杯4.5美元的咖啡，一周就是5杯，一年下来将近1200元。

她还总是在餐厅消费，工作间隙也常常会来杯鲜榨果汁……

这些零零碎碎却无关紧要的费用，被亨利统称为“拿铁因素”。

佐伊几乎意识不到它们的存在，可“拿铁因素”累加起来，确确实实掏空了她的钱包。

就像网上有句话说的：一时的贫穷并不可怕，可怕的是对钱完全没有概念。

嘴巴馋了就来杯奶茶，毫不在意这一杯就耗掉了一天的饭钱；

加了团购群抢特惠好物，在氛围的带动下，下单了许多用不上的东西；

头脑发热办了健身卡游泳卡，只去了两三次就束之高阁。

一年浪费掉的金额加起来，足以更新几个大件家电。

许多人一边抱怨生活的艰难，一边又麻木不仁地破坏着自己财富的根基。

结果就是被一笔又一笔的债务钉在原地。

只能陷在赚钱还账——欠新债——再赚钱还账的死循环中，永远无法解脱。

2

识别并削减非必要开支

才有能力重启人生

有句话说，生活中90%的苦恼都是由缺钱引起的，剩下的10%也可以靠钱来缓解。

为了摆脱困境，佐伊想到一个最直接的解决方法——赚更多的钱。

她去面试了一份高薪、但高压力的工作，还成功拿到了offer。

可她不喜欢新工作的内容。她问自己：要不要为了钱，放弃热爱的旅游编辑工作呢？

佐伊正犹豫不决的时候，偶然认识了乔治娅。

乔治娅嫁了位石油大亨。

过去许多年，她在丈夫的荫蔽下过着奢侈的生活，从未对金钱费过半分心思。

直到经济危机爆发，丈夫因又病倒下，乔治娅被迫接管财务，才发现他们正处在破产的边缘。

所有房子都已抵押，一大堆信用卡全都刷爆，欠款利息越滚越多……

痛定思痛下，乔治娅大刀阔斧地改革了家庭的财务方式。

她卖掉所有豪宅清偿贷款，然后离开原来的城市，用剩余的钱做首付，在曼哈顿买了一套小公寓。

她停掉所有信用卡，改付现金，使用二手物品，大大降低生活支出。

丈夫也戒了烟，省下香烟钱，连带又改善了健康，节约了医药费。

夫妻俩努力工作，用几年的时间就还清了信用卡欠款，生活也慢慢好了起来。

书中有句话说：

财务问题是由你的财务习惯决定的，它不会因为收入增加而改变。

解决你的财务问题的办法不是拥有更多的钱，而是去培养一种新习惯。

财务问题是由你的财务习惯决定的，它不会因为收入增加而改变。

解决你的财务问题的办法不是拥有更多的钱，而是去培养一种新习惯。

学会识别非必要支出，尝试用理智而不是本能去决策消费。

一次次削减掉“拿铁因素”，才能让银行卡的余额不断增长。

所谓财富，说到底不过是一个人财务习惯的外在显现。

当你有能力觉察和掌控欲望，财务状况自然会迎来令人惊喜的改变。

3

3个方法，帮你戒掉“拿铁因素”

杨澜说：幸福的生活不会从天而降，学会储蓄才能拥有养足未来的资本。

如何能够克制欲望，为自己存下足够的资本呢？

书中，佐伊的“财富导师”、坐拥好几栋楼的咖啡馆老板亨利总结出三个“财富密码”。

现在让我们和佐伊一起，学习通往财务自由的“三步走”。

1. 颠覆分配逻辑，投资自己才是最高优先级。

赚钱和花钱，是每个成年人的必修课。

那你有没有想过，每天花出去的钱，有多少是花给自己？

书中的亨利，根据佐伊的收支情况，画了一个简单直白的图表：

9点到11点半的工资交个税；

11点半到14点的工资付房租水电；

14点到15点的工资要承担交通；

15点以后的工资，要分配给吃喝、娱乐、还贷、看病……

忙碌一天下来，她竟然全是在为别人积攒财富。

对此，亨利给出的解法是，把自己提到最高优先级。

不是等分配完所有支出再为自己储蓄，而是先储蓄一部分再去花销。

他假定年利率有10%，让佐伊每天往银行账户里存入10美元。

在复利的作用下，40年后佐伊会得到将近200万美元。

多么令人震惊的数字魔术！

也许我们做不到每天储蓄一个固定的金额，而实现年利率10%更是遥不可及。

可只要开始给自己投资，那些钱就会留在账户里，而不是变成零零碎碎的“拿铁因素”流逝。

巴尔扎克说：

对于浪费的人，金钱是圆的，可是对于节俭的人，金钱是扁平的，是可以一块块堆积起来的。

它们会在时间和复利的加持下，沉默而坚定地成长。

有了这份稳固筹码的加持，你就有底气从容行走世间，再不会因一时的不如意而困窘，不必为未来的不确定而忧虑。

2. 不做预算，用账户自动运转来实现无痛储蓄。

每个月为自己投资，是一件看起来非常美好的事情。

可书中的佐伊提出一个问题：她没办法坚持。

佐伊也曾学着管控财务，制作预算，可总是没执行多久就半途而废。

这个困惑，也是现实中很多人的无奈——明明做好预算，却总有这样那样的意外支出导致预算失控。

频繁挫败后，很多人索性破罐子破摔，又回到原先糟糕的消费习惯。

归根到底，在于预算本身是反人性的，是对人本身欲望的约束。

每一次执行，都是对意志力巨大的考验，自然也会因人性的弱点而溃败。

亨利给出的破局之道是：彻底放弃预算，设置工资到账后直接划走到其他户头。

这方法看似简单，却遵循了默认效应：

即人们在面对选择时，因认知惰性、损失规避或现状偏见，会选择最不费力的方式。

从此只要账户自动运转，你的财富就会悄然积累。

你再不必在欲望和希望之间辛苦内耗，可以腾出心力去思考更重要的事情。

3. 学会为梦想花钱，从现在开始富有地生活。

为自己投资是过程，让账户自动运转是手段。

那么存钱到底是为了什么呢？

有人会回答，是为了应对未知的意外；也有人回答，是为退休后的生活做准备。

但为了一个缥缈的未来，而削减当前的享受。这个目标很难给人足够的动力。

在亨利的启发下，佐伊找到了更重要的意义，那就是梦想。

她一直很想上摄影课，学习拍摄更美丽的照片，却苦于手头拮据无法支付学费。

亨利告诉她，只需要在已有的储蓄账户外，再单独开设一个账户。

每天存入不到一杯拿铁咖啡的钱，6个月就能购买摄影课。

佐伊还渴望能环游世界，看遍世间风景，她开始为此积攒资金。

三年之后，佐伊已经行走在路上，还靠着出色的文笔和新学到的摄影技巧，写出了许多好文章。

她不但继续从事心爱的旅游编辑工作，还被聘为杂志的特约专栏作家，实现了自己的升值。

正如书中的亨利说：

“花钱的意义不在于买到什么，而是带给我们什么感受。”

美食、娱乐、奢侈品只能愉悦一时。

对梦想的追求，对美好的渴望，对自我价值不断实现的满足感和自豪感，才能长久丰盈内心。

与其总把想要的生活推迟到虚无缥缈的“有钱以后”，不如从现在开始，用富有的心态去布局。

允许自己有个“诗和远方”的目标，给它一个明确的时间节点和支持账户。

一开始的时候，你也许要积累很长的时间才能实现很小一部分目标。

但日积月累，你会看见理想的生活在一点点实现，而自己也有了脱胎换骨的改变。

▽

《拿铁因素》与其说是一本理财书，不如说是一本助人思维觉醒的人生指南。

它告诉我们：把我们困在贫穷里的从来不是命运，而是自己的一次次选择。

书中有一句话发人深省：“如果你不知道去往何处，那么你可能也不会喜欢最终的结局。”

很多人之所以长久缺钱，本质上缺少对金钱的正确概念，以及对未来的明确规划。

所谓管理财富，说到底就是管理自己。

从今天起，习惯复盘并掌控账单，学会让账户自动为未来运转，为理想储值。

财富自由并非遥不可及的终点，而是一种渐渐靠近的状态。

当你戒掉拿铁因素，就已经走在通往财富自由的路上了。